识破“来历不明”保单的障眼法

“不记得自己主动买过保险，怎么凭空出来一个每月自动扣费的保单？”近日，记者调研了解到，“来历不明”的保单频频出现在互联网平台，当消费者核查银行扣款账单或收到扣款短信时才发现，自己或长辈莫名“被投保”，而且还会被自动扣费。（见3月31日《中国证券报》）

近年来，“不明保单”引发的投诉屡见不鲜。从短视频弹窗的“免费领取”，到支付页面的“默认勾选”，这些“强塞”来的保单实则是部分平台利用规则漏洞、技术陷阱对消费者权益的隐性掠夺。

“不明保单”频现，重要原因在于“法治清单”的模糊与缺位。部分互联网平台将“投保须知”藏在二级页面，用“百万保额”“次日生效”等模糊话术弱化免责条款；在支付环节嵌入“自动续保”勾选框，利用用户操作惯性完成“被投保”；更有甚者，未经被保险人同意便生成以死亡为给付条件的保单。这些行为都是对保险法中“自愿投保原则”的规定以及个人信息保护法的漠视，而监管规则与互联网创新之间的“时间差”，也一定程度上让部分平台得以在“合规边缘”游走。

遏制这一乱象，不能仅靠消费者“擦亮眼睛”，更需以“法治清单”划定红线，让销售有边界、扣费有依据、维权有路径。首先，要让销售行为有法可依。《互联网平台价格行为规则》明确要求免密支付、搭售保险、自动扣款等情形，应当以显著方式向消费者展示，并提供便捷的取消途径。但这只是起点，监管部门应进一步细化“线上投保强制性规范”，比如要求平台在投保页面以“弹窗＋高亮”等方式展示保障范围、免责条款、续保条件等核心信息，禁止“默认勾选”“捆绑授权”；推行“人脸识别＋独立确认页”双重验证，确保投保意愿真实；建立“行业黑名单”制度，对误导销售、未经授权扣款的平台实施联合惩戒，让违规成本远高于收益。

其次，要让“维权路径”清晰可及。许多消费者遭遇不明扣费后往往陷入“客服推诿、退保无门”的困境。对此，需建立“专属维权通道”，引导平台设置“一键退保”功能，明确客服处理时限；对非法获取个人信息投保、虚假扣费等涉嫌犯罪的行为，依法启动追责。

此外，消费者也要用法律加强自我保护。面对“免费领取”“首月低价”等促销信息，须仔细阅读服务协议；发现不明扣费后，第一时间联系平台协商，保留聊天记录、扣费凭证等证据；必要时向金融监管部门投诉，或通过公益诉讼维护权益。消费者的每一次较真，都是对上述“法治清单”的有力支撑。