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“外包”不是挡箭牌

2019-10-23 17:15:44 扶 青 来源:南方日报  责任编辑:孙劲贞   我来说两句

互联网金融领域再次大地震。21日午间,中国在线信用卡管理平台、该领域首个登陆资本市场(港股)的公司——51信用卡,突遭警方上门调查。二级市场很快予以反应,51信用卡盘中一度暴跌超40%。

根据杭州警方通报,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。该公司负责人公开回应称:“这个风波是因为我们管理上的不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为,给个别借款人造成了伤害,为此我们非常抱歉。”

表面上看,51信用卡主要责任在于对外包催收公司疏于管理,但倘要深究的话,问题恐怕没有这么简单。以往的互联网金融案例中,暴力催收的后面,一般都涉及高利贷、变相砍头息、高额服务费、阴阳合同、套路贷、校园贷、搭售保险等问题。目前还不能确定,51信用卡也存在这些问题,但根据目前的调查,它并非一家单纯的信用卡管理公司,在其上半年的14亿元收入中,信贷撮合及服务收入、介绍服务费这两项发放贷款相关的业务收入占了71.5%。在网贷平台频频“爆雷”、政府收紧监管的当下,这难免引发许多人的担忧。

互联网借贷的出发点是好的——服务传统金融没有照顾到的长尾人群,使许多原本无法在银行贷到款的人,也能高效率地借款。但问题是,相比于信用卡、银行贷款用户来说,一些网贷公司借款人的还款能力比较弱,因此这种借款实际上是一种次级资产。在许多借贷案例中,消费者仅仅是出具了身份证,或者签了保证书,就能成功借款。这样的风险控制模式,决定了较高的逾期率。同时,一些平台也没有设置专业的催收和律师团队,全权委托给第三方公司,暴力催收因此产生。在“校园贷”“套路贷”等模式里,这一现象并不鲜见。

毫无疑问,暴力催收突破了法律的底线,可能涉嫌寻衅滋事、非法拘禁、故意伤害等罪名。最高人民法院等《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》中,也明确禁止“在非法高利放贷过程中,采取威胁恐吓、非法拘禁、故意伤害等方式暴力讨债和插手经济纠纷的黑恶势力”。可见,暴力催收已不再是简单的违法犯罪,而是扫黑除恶专项打击的对象。那些放任、指使、默许暴力催收的委托方,同样难辞其咎。以51信用卡的整治为警示,希望行业都能意识到,繁荣不可能建立在暴力之上,游走在违法边线,终究会自食其果。

穿透暴力催收迷雾,还需要看到的是互联网金融的去向问题。针对许多不合规的平台,应该采用因地制宜的做法,妥善引导网贷平台良性退出,压降存量风险。今年以来,停业机构已超过1200家,大部分都主动选择停业退出,证明取得了良好的效果。另一方面,应该看到互联网金融的盘子后面,还有中小微企业和消费者的现实需求。正视这块市场,一个很好的切入点是银行这支“正规军”。要知道,银行有更完善的风控系统,有更正规的催收手段,推出一批符合长尾人群的小贷产品,可以在很大程度上缓解网贷的风险问题。

“外包”不是互联网金融问题的挡箭牌。一段时间以来,对互金乱象的不断出手,表明了监管部门的态度,释放了强力整治的决心。更多的互联网企业应该看到,创新固然重要,但合法是生命线,想要走得更远,就要把自己置于监管框架下,经得起时间的考验。

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