万能险产品实存骗局 理财师：不能保证未来收益

近一两年来，万能保险产品在银行、互联网等多个渠道持续热销，一些不明真相的消费者往往上当受骗。为此，问理财网理财师表示，万能险产品并不能保证未来收益，其只具有投资属性，通常按月公布结算利率，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。

此外，最低保证利率也不是始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年(具体期间以条款为准)，之后保险公司有权调整最低保证利率。当投资者选择退保时，保险公司还可能收取一定的退保手续费，具体比例要以保险合同约定为准。问理财网理财师还表示，万能险结算利率不是以所交全部保费作为计算基础，而是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险、投连险一同属于人身保险新型产品。

另外，如果投资者注重保障而又资金有限，最好不要购万能险产品。因为，目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低。投资者可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和投资功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。

最后，问理财网理财师提醒投资者，要擅用保险监管部门筑起的三道“防火墙”。

第一道——认真阅读投保提示。购买万能险产品时，您应认真阅读投保提示书，确保您知晓购买的是保险产品，并清楚收益的不确定性。

第二道——注意使用犹豫期权利。由于人寿保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期(自2014年4月1日起，通过银行销售的保险产品犹豫期延长至15天)。这就是说，在您签收保单的10天或15天内可以无条件提出解除保险合同，一般而言，除有10元的保单工本费外(有的产品不收取此费用)，没有其他保费损失。如果犹豫期结束后再退保，您可能承受一定的资金损失。

第三道——正确对待保单回访。购买万能险产品后，保险公司会对您进行回访，向您核实销售人员是否如实介绍犹豫期权利、退保损失、收益的不确定性等重要内容，请您认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。为了回访服务顺利进行，还请您在投保时填写本人的正确联系方式。