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  新京报制图/张妍

7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,一时被舆论称为“史上最严”,从账户开立、支付验证、限额管理等方面重新划定第三方支付业务。用户层面,第三方支付余额上限为5000元、免费跨行转账时代恐结束等规定引网友吐槽,剁手党、转账党担心颇多;行业层面,遭遇更严新规,第三方支付平台还有多大生存空间?欢迎和担心接踵而来。新规将对用户产生哪些影响?第三方支付今后将走向何方?是否过于严苛会限制金融创新?新京报记者采访了业内人士及专家试图解答。

Q1 单日限5000元,买个iPhone6不够?

5000元限额针对的是余额,银行卡快捷支付不受影响。但200元以上快捷支付须银行验证。剁手族、卖家都受一定影响。

央行在新规中要求“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”,话音刚落,立刻引来网友吐槽,感慨连买个iPhone6都不够。

但仔细研读规定发现,央行说的是支付机构对不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。采用不足两类要素进行验证的单日限额为1000元。除非支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

数字证书或电子签名为何物,恐怕很多人并不知道,且目前在国内尚不普及。目前网购很多是通过手机进行,而手机上基本是没有数字证书或电子签名的,目前普遍采用的是密码和短信验证,因此大多数人属于限额5000元的情况。

央行的辟谣中也强调了本次规定的限额是指“余额”。央行相关负责人解释称,5000元的限额只是针对支付账户的扣款,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,超出部分是从银行卡账户扣除。因此,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而已。

余额支付很容易达到限额,不过可以采用网银支付、快捷支付。但央行规定,快捷支付超过200元,需要跳转银行去验证。

特惠!秒杀!淘宝达人们面对极具吸引力的打折特惠活动时可能要备受时间的煎熬了。

以往,用户在选择快捷支付时,只需要在绑定银行卡时进行银行系统认证,之后每次交易输入第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规,200元以上的快捷支付必须通过银行验证,等待跳转到银行,用户体验将会受影响。

银行业分析师王剑表示,央行如此规定的目的是希望能够将第三方支付回归到只做支付通道,避免囤积资金,形成资金池。另外,让资金通过银行而非支付宝流动的一个好处是便于监管。因为,当钱以余额形式从第三方支付平台花出去时,银行看不到钱的去向,而通过往网关、快捷支付,银行就能够监管每笔钱的流向,一方面确保资金安全,另一方面避免洗钱等违法行为发生。

同时王剑指出,通常个人不会将大额资金存在支付宝等账户中,余额限制真正影响到的可能是电商卖家,电商要频繁提现,以往可能收到买家付款之后,货款留在账户,下次进货直接付出去就可以。新规之后,卖家就要多一个提现的步骤。


Q2 “宝宝类”理财以后还能玩吗?

新规对余额宝等宝宝类理财业务或不会产生较大影响,不规范的小平台受影响更大。

被誉为“草根理财神器”的余额宝兴起后,经历了一个继续膨胀期,背后是互联网金融的疯狂生长。而如今,“宝宝类”理财遭遇的成长烦恼可能不只是低利率的阴影,央行新规让宝宝类理财前景堪忧。

新规指出,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,各项资金收付业务均应基于其银行账户办理。

央行这一新规的背景是互联网金融涉足理财投资业务的野蛮生长。互联网金融巨头以支付起家后,不仅满足于通道业务,开始为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务,例如在支付宝基础上成长起来的余额宝逐渐有了货币基金的功能,扮演理财投资角色。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,央行这一规定对宝宝类理财肯定会有影响,不规范的小平台可能就此遭受灭顶之灾。像余额宝这类理财,它的资金账户本来就开设在银行,不过新规之后在资金汇集上可能要面临一些障碍。但对于一些不太规范、为P2P平台提供便利的小型第三方支付平台,要求第三方支付不能再提供理财融资等账户,这些第三方支付平台可能就此死去。

郭田勇表示,意见稿目前还在讨论中,监管部门要做好协同管理的准备,不能只堵不疏。

在银行分析师王剑看来,新规对第三方支付衍生出的余额宝等业务不会产生影响,这部分业务有支付等牌照为其提供合理性。

毫无疑问,央行新规旨在对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

有业内人士认为,投资理财等属性明显不在官方希望第三方支付平台的服务范围内。此前央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确为互联网支付定调,即小额、快捷、便民小微。监管机构对第三方支付渗透进入投资、支付、理财、融资等领域存在顾虑。

Q3 免费跨行转账时代结束了?

新规规定,支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人同名银行借记账户。用支付工具给他人银行卡转账将难实现。

按照央行新规,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户。

通俗来说,以支付宝为例,新规要求我和你可以支付宝转账,但是我不能通过我的银行卡给你的支付宝转账。

新规之前,用户A打开支付宝,点击转账,可以选择转给我的朋友、转到支付宝账户、转到银行卡,输入密码后转账成功。而新规之后,支付账户向他人借记银行卡转账的服务难以实现。

同时,对于支付账户,其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

央行对限额如此设定的解释是,从支付账户主要服务于电子商务及小额、便民支付领域的定位出发,对于超出限额的付款交易,客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

这意味着用支付工具给他人银行卡转账的时代就此结束。以后转账一定要经过银行了,手续费是难免的。

王剑举了一个例子来说明支付宝在绕开清算中的作用。比如,张三要还李四100块钱,张是A银行卡,李是B银行卡,跨行汇款收费2块钱(这就要经过清算系统)。但支付宝可以帮他们省下这2块钱,他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付,在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡汇款的动作。

这背后的原理是:支付宝在A银行、B银行均有备付金账户,100块钱从张的A银行卡划至支付宝的A银行账户,然后支付宝将其B银行账户上100块钱划至李的B银行卡上。这样就完成了两笔同行转账,不用跨行清算。清算环节被绕开了。

对于用户来说,新规的影响是免费跨行转账不容易了。而对银行来说,新规后将受益的是银行的腰包。

(下转B09版)

Q4 第三方支付牌照含金量缩水?

第三方支付业务体量将缩小,其快捷支付业务以及场景化支付可能也受新规影响。

“机构需降低对支付牌照的估值,第三方支付牌照含金量恐因央行新规缩水。”一位支付行业并购人士近日表达了这样的担心。

缩水原因之一是第三方支付业务体量将缩小。

有业内人士担心,实施限额政策后,会为第三方支付的业务体量加上天花板。以支付宝为例,除了作为支付工具之外,长期以来一直着力于培养用户的电子支付习惯和使用黏性,推出淘点点、充话费、淘宝电影等各种场景支付。用户在使用这些场景支付时,为支付宝带来流量,同时也让支付宝平台获得场景消费的利润分成。

而按照新规,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等支付业务外,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

此前第三方支付着力扩展的快捷支付业务以及便捷的场景化支付可能也将受到新规影响。

按照央行的释义,银行卡快捷支付类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方,权责关系相对其他支付方式较为复杂,应以清晰、完整的业务授权为前提。

据一家支付平台人士称,快捷支付受欢迎的一个原因是第三方支付平台没有走银行验证流程,所以处理速度很快。这也是微信支付、余额宝钱包能够在超市、餐厅、影院等场景迅速铺开的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证,那就意味着需要增加输入银行卡号、插上U盾、验证手机短信等步骤,一旦遭遇网络不畅的情况,可能支付过程就会多增加好几分钟,不再具有快捷便利的优势。

更有业内人士担心,这会让本已踏入移动支付、电子支付的消费者退回到现金和银行卡消费的年代。

目前国内共颁发了200多个支付牌照,之前绝大多数的第三方支付千方百计绕过银联,部分第三方支付机构探索为大宗商品交易市场、P2P、众筹平台进行资金托管以及供应链综合服务业务的新路子。新规之下,仅做通道业务显然不能满足第三方支付的发展诉求,数百家第三方支付机构将何去何从?

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛称,新规之下,未来第三方支付平台也会呈现分化。新规对于行业靠后的中小支付企业形成的压力更大,而行业领先的第三方支付企业则有更多发展空间,未来行业会经历大鱼吃小鱼的兼并整合过程。目前获得支付牌照的企业有200多家,但活跃度有限,不少是依靠牌照价值、区域壁垒等因素存活下来,而追求效率是互联网金融的题中之义,因此未来的兼并整合在所难免。

Q5 新规是否太严阻碍金融创新?

业内人士和专家观点不一,有观点认为新规长期来看对互联网金融的发展利大于弊,也有人认为打击过快过猛。

“此次央行对第三方支付的监管思路概括起来是,支付就是支付,支付机构不能‘银行化’、‘银联化’。银行管支付结算,支付机构补充以小额支付,银联则管清算。合理分工,天下太平。央行维护既有的支付结算-清算体系秩序。”王剑表示。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对此存有忧虑,“第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石,第三方支付和电子商务高度契合,限制第三方支付会带来很多不便。效率低不是改革的目标,因此希望不要有此类限制,限制第三方支付阻碍了金融的创新,会阻止和扼杀创新。”

仁和智本合伙人陈宇则表示,该意见稿对第三方支付和P2P的两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛,最终的实践效果不会太好,缺乏一定的落地可行性。他建议最好的办法还是慢慢清理,设定目标,分期实施,不要追求一步到位,也给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理。

杨涛则认为,新规长期来看,对互联网金融的发展利大于弊。新规禁止第三方支付账户为理财投资机构开立账户,短期内看第三方支付会受影响,但长期影响有限,因为余额宝的兴起本身就是利率市场化改革的特殊现象,随着配套的货币基金利率下降,余额宝的理财功能也会随着削弱。杨涛认为,互联网金融的创新真正发展起来还要依赖于两个前提,消费支付文化、安全意识的提高,以及支付行业规则的健全和完善。

他山之石

国外第三方支付如何搞?

央行新规一出,就被誉为“史上最严”,网友也就限额、转账等问题纷纷吐槽。那么国外的第三方支付如何做?有什么经验可借鉴?

美国也限制余额

本次央行的监管思路放在了抓第三方支付余额的限制上,翻阅国外案例,可以发现,美国也采用类似的监管思路。

经济学家巴曙松、杨彪在论文中写道,美国对第三方支付机构的监管原则首先体现在对客户沉淀资金的监管上。不过比中国更进一步的是,美国法律将第三方支付平台上滞留的资金视为负债,而非联邦银行法中定义的存款。第三方网上支付平台的留存资金需存放在美国联邦存款保险公司银行的无息账户中,每个用户账户的保险上限为10万美元。

在州监管层面,一般要求第三方支付机构不得从事银行的存贷款业务,不得擅自留存、使用客户交易资金,要求其保持交易资金的高度流动和安全。为保障客户资金安全,第三方支付机构必须持有一定金额的担保债券或保持相应流动资产。

本次央行五问“你是你”的复杂身份验证要求惹来不少网友吐槽。杨涛表示,央行本次对用户身份验证的管理采取分层验证、强弱不同的策略,所谓分层就是把账户分为消费账户和综合账户,综合账户需要更多重验证。

在杨涛看来,为确保账户身份的安全性,各国都有严格的身份认证要求,要考虑安全性与便利性的平衡。在更加严格的身份认证要求下,消费者也相当于面临支付环境的改善。

建立动态监管

国外所谓“第三方支付机构”大部分都是从原有金融与支付服务体系中逐渐衍生出来的。同国外相比,我国的第三方支付大多是直接依托电子商务发展壮大起来的。杨涛指出,经过长期的市场竞争,国外市场上非银行支付机构存活下来的非常有限,并没有我国这样庞大的支付机构数量。

巴曙松撰文指出,不同第三方支付模式的差别较大,对监管的个性化要求较高,需要建立分类监管的监管体系,而不宜采用一刀切的监管做法。

在国外,准入审批只是监管的开始,分类监管和动态监管才能更好地控制风险、保证第三方支付机构维持良好的经营和财务状况。

美国的《统一货币服务法》就为第三方支付建立了动态的检查、报告制度,它明确规定从事货币汇兑等业务的机构应当定期接受现场检查,变更股权结构必须得到批准,对获得许可的机构还需要每年登记一次,对于不再符合规定的企业,设置了终止、撤销和退出管理。

B08-B09版采写/新京报记者 刘素宏

央行加码非银支付监管意在防范系统性风险

支付机构应当加入中国支付清算协会,接受行业自律组织管理

■本报见习记者 乔誌东

“央行发布的非银行网络支付管理办法是互联网金融指导意见的延续,进一步明确传统金融与互联网金融‘各司其位’。”华泰证券非银首席分析师罗毅在接受《证券日报》记者采访时指出。

日前,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),对网络支付进行了限额管理,规定每个客户的第三方支付账户每日累计金额不能超过5000元,对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额。同时,对于第三方账户开立、转账做出严格的限制。

针对支付监管,《办法》规定,中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的网络支付业务活动进行监督和管理。同时,支付机构应当加入中国支付清算协会,接受行业自律组织管理。

“此次《办法》区分了支付机构与银行机构的差异,防止支付机构出现‘银行化’、‘银联化’,实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位,鼓励支付机构大力开展通道业务。这有利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”罗毅认为,清算体系是一个由央行控制的非盈利性后端服务平台,防止支付机构“银行化”是为保证清算体系作为金融基础设施在运转上的稳定、高效和安全性,从而进一步维护支付体系的安全,防范系统性支付风险,保障公众支付的权益。

对于非银支付业务,民生证券TMT行业研究员杨名向《证券日报》记者表示,由于第三方网络支付的巨大量级以及基础设施的特质,使其有牵一发而动全身的可能,虽然《办法》只是针对虚拟账户模式的限制,但如航空、保险、P2P等行业的通道模式的第三方网络支付的应用也是基于虚拟账户在运作的,因此《办法》对第三方网络支付行业冲击不小,预计市场与监管仍将继续博弈,《办法》距落地还有完善空间。

在上周五,央行推出了史上最严厉的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),其中“每日花钱限额5000元”引起轩然大波。虽然此后央行解释说,这个只是对余额花钱的限制,绑了银行卡的照花不误,但是,这个办法仍然会给网购族带来大量困扰,简单来说就是“手续更多、时间更长、操作更麻烦,买得很不爽,”最后很可能变成“老子不买了”。

为了顺利剁手,网购族必须知道以下几件事:

1、要网购,先找五个机构开证明想网购得有支付账户,央行要求,开支付账户至少三个机构能证明“你是你”,身份证算一个、银行卡核对算一个,第三个上哪里找?难道要找居委会或者计生委想办法。

如果有的朋友还想买点理财产品,这就不是消费账户而是综合账户了,就至少要有五个机构能证明“你是你”,这个真的无解,三个都已经很难找到了,更别提五个证明。

2、余额每天只能花1000,小米都买不了

消息说,央行每天花余额的限额是5000元,苹果买不了。但实情是,不要说苹果,买小米都困难。央行的征求意见稿规定,如果通过余额来支付,如果只有“输密码”这一种验证方式,那么每天限额只有1000元啊。再见了,各种大促。

当然,也有办法突破5000元的限制,那就是装个手机的数字证书,比如给手机装U盾,央行说这样就可以了,但是,谁见过手机用的U盾长什么样,插哪里?

3、秒杀受限!快捷支付要跳转银行

余额付款太难,还好有绑了银行卡的快捷支付。确实,央行在快捷支付上这次没有给限额,但是,央行说了,快捷支付超过200元,需要跳转银行去验证。那么问题来了,你还记得用网银付款时需要几步吗?

4、转账得去银行排队 免费时代结束?

大家都知道用支付工具给银行卡转账是免费的嘛。但新措施实施以后,通过支付账户只能给自己的银行卡转账了,要想转给别人,必须通过银行,各位只能带上干粮老老实实去银行排队了,花了时间不说,还要被扣2块手续费。免费转账时代就快结束了。 华西都市报记者

  制图/刘逸兴

最严新规规定了啥?

1 根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,用支付账户转账,无论转入还是转出,都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作

2 限制转账支付金额:拥有综合类支付账户的个人,支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元;拥有消费类支付账户的个人,所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元

3 支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止

上周五,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下简称意见稿),在刚刚过去的周末引发了轩然大波。有网友质疑,若对网络支付设置每日5000元额度的限制,连苹果手机都买不了。随后央行紧急作出解释,5000元限额仅针对第三方支付余额,超过5000元可以用银行卡快捷支付,不影响网友的正常网购。

不过,央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明,引发了不少用户的担忧和猜测。截至昨日记者发稿,支付宝、财付通等第三方支付未对“意见稿”做公开表态,只表示还在研究文件。

意见稿一旦通过并实施,未来究竟会对用户的开户、网购、消费、转账带来哪些影响?华西都市报记者昨日就此采访了支付宝、财付通等相关第三方支付企业。

开通支付账户难度大增

发红包需要开5个证明

意见稿规定用户在开设网上账户时,需要用5种方式来验证身份。也就是说,未来用户如果要发微信红包,需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。

根据意见稿的第十六条,支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户,则需要五个机构来验证。

而目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构,都还达不到央行的规定,而且,这一规定对非银行类支付机构来说,几乎是一个不可能完成的任务。

据业内人士介绍,这里的身份认证指的不是密码等安全手段,而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。举个例子,用户上传身份证,支付机构可以通过公安网校验,来证明你是你;又比如,用户绑定银行卡,由于银行卡是实名制的,所以校验银行卡信息也可以证明你是你。而目前,像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。

但是,央行认为,这两种外部渠道并不足以证明用户身份,用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。

换言之,今后用户开设支付账号,可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西。打个比方,未来用户如果要给朋友发个微信红包,发之前先要向微信证明“你是你”:上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料,或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过5种身份验证后,才可以发微信红包。这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验。


告别免费转账时代

AA收款功能或成摆设

无论是支付宝钱包还是微信支付,都有一个AA收款功能,七八个人聚餐,一人买单发起AA收款,填上聚餐人数,系统就会自动算出每人支付费用发出收款信息,其他人凭此打款到买单人账上,这其实利用的就是第三方支付账户的转账功能。

但如果意见稿实施,今后大家聚餐可能还得回归中国人的传统,一人买单轮着请客。根据意见稿第十七条的规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

这也就是说,你的支付宝账户只能给自己的银行卡转账,不仅不能AA打款,想给老家的父母孝敬点生活费,可能也要去银行排队;老板给员工发工资或许也只能一家家银行去倒腾了。假如意见稿得以实施,城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者通过网银进行转账,但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社,有些地方小银行也没有网银,无法使用手机银行转账,若第三方支付转账被叫停,就只能去银行汇款了。而银行的跨行转账一般要收取一定手续费,这意味着通过支付宝、财付通等支付工具免费转账的午餐没了。

“快捷支付”超200元

或需登录银行网银验证

虽然央行在8月1日发表的解释中表示,网购超过每日5000元的限额不要紧,还可以通过银行卡快捷支付来付款,这个没有限制。但意见稿规定,支付机构根据客户授权,向客户开户银行发送支付指令,扣划客户银行账户资金的,支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时,单笔金额200元以上,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

对此规定,有网友提出疑问:如果交易超过200元,是不是输完网络支付账号的密码后,还要跳到银行的APP或需要银行短信验证才能支付成功呢?

央行对此的解释是,200元以上的支付,具体银行验还是支付机构验,必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验,那么一旦发生资金欺诈或盗窃,银行必须承担资金安全责任,不允许推责给支付机构。

过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等,而快捷支付(即无需跳转网银)方式可以最大限度提升用户支付效率。业内人士认为,明确银行与支付机构的责任是好,但对于用户来说,银行对支付机构的快捷支付限额将缩水。

新规目的/

规范“类存款”业务

规避盗刷、欺诈乱象

观意见稿全文,核心在于规范第三方支付的“类存款”业务,提高账户的安全性。

中央财经大学金融法学院教授黄震认为,“盗刷、欺诈、套现等乱象频发,网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示,意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷,服务于电商做小额、快捷的支付业务,不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

“此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异,防止支付机构出现银行化、银联化,实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位,鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。

互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示,意见稿对于账户管理做出的种种规定,实际上是强调第三方支付的“中介性”,淡化“吸存”“转账”功能,对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具,如金额过高,可通过网银支付。

艾瑞咨询分析师李超表示,意见稿客观上有利于保障客户资金安全,因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”,不受《存款保险条例》保护。近年来,第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制,一定程度上避免了风险积聚。

行业影响/

资金离开第三方账户

行业两极分化将加剧

目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家,2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿,同比增长50%。

从意见稿来看,第三方支付机构的业务受到了较多限制。例如,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,这意味着第三方支付为大宗商品交易市场、P2P网贷、众筹平台进行资金托管的业务将受到极大约束,甚至被禁止。

此外,大额消费将不能走网络清算通道,需要回归银联,直接减少支付机构的资金沉淀;同时意见稿要求每个账户的开立需采用3-5种以上方式进行交叉验证,将使支付机构丧失大量潜在用户。

意见稿一旦实施,将对数万亿市场产生影响。业内人士预见,新规之下,大公司仍将延续多元化经营的路径,而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示,未来大公司将开展对多家小公司的收购,提升支付通道规模。

华西都市报记者罗提

央行:“网购五千限额”系误读

限额规定指个人用支付账户余额付款交易,用银行账户付款交易不受该限制

新京报讯 (记者苏曼丽)7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,对账户进行分类管理,对网络支付账户提出1000元、5000元的限额要求。有消费者就此认为“网络支付最高只能5000元”,央行昨天对此回应称系误读,该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易,客户使用银行账户付款的交易则不受该限制,不受限的还包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式。

超限额从银行卡账户扣除

央行人士举例称,如果消费者在支付宝上买一台价值6000元的手机,碰巧他的支付宝账户有6000元,但根据规定,其单日消费限额只有5000元,怎么办?其实完全不用担心这个问题,扣款会优先从消费者的支付宝账户扣除5000元,剩下的1000元部分会自动从消费者之前绑定的银行卡账户中扣除。

央行的调查数据显示,2014年61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元,92%的个人客户不超过5000元,99.72%的个人客户不超过10万元。

招财宝余额宝或不受影响

在央行征求意见稿中第18条规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。现在余额宝、招财宝是不是就不能做了?

对此,一位央行人士对记者表示,这一条规定不影响支付机构为他们归集资金,支付机构可按与合作机构的约定,央行对支付公司资金归集的功能是认同的,只要没有清算,通过内部台账记录,扮演资金通道就没有多大问题。比如余额宝、招财宝之类的可能就不会受到影响。

对于新规,第三方支付机构普遍反应是门槛过高、史上“最严”,认为限额将极大影响消费者网购,影响内需。“没有数字证书和电子验证的,单日累计限额5000元,不足两类要素进行验证的,单日累计限额1000元。数字证书和电子签名是适应PC时代的验证方式,但在移动支付成为主力的今天,很难运用到手机上。”一位第三方支付机构人士称。

央行第三方支付文件引发争论今后网络支付麻烦了?

  央行第三方支付文件引发争论

今后网络支付麻烦了?

中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》一经发布就引发了社会极大争议,虽然央行有关人士表示,限额管理不会对客户网络支付造成太大影响,但昨天北青报记者仔细研读条文后发觉,如果这一征求意见稿最终通过,客户在使用网络支付特别是移动支付时仍或多或少会比现在麻烦。

央行前日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。无论是用户、第三方支付企业还是业内专家都对征求意见稿的有关内容提出了负面看法,甚至提升到了“限制第三方支付会阻碍金融创新”的高度。

开户手续复杂了

首先客户开户就需要更多手续证明。文件规定,支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理,登记客户身份基本信息,核实客户有效身份证件,按规定留存有效身份证件复印件或者影印件,并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证,确保有效核实客户身份及其真实意愿,不得开立匿名、假名支付账户。

据央行解释,具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的,能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

现在客户开个网络支付账户,一般就提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息就可以了。如果按照新规,除身份证和银行信息外,还需要再提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明,才能说明“我就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本,还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。


支付宝不能向银行卡转账了

此外,今后客户可能不能用支付宝直接向他人的银行卡转账了。文件规定:支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

目前,支付宝转账既可以从本人的支付账户向他人的支付账户转,也可以直接向他人的银行卡转。今后,如果你不知道对方的支付宝账户,就不能向他转账了。生活中,这就给那些没有支付宝账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝的转账,必须得先注册一个账号,绑定一张借记卡才可以。

200元以上交易要银行验证?

还有一处条文也让支付机构和用户也感到不安。文件规定,支付机构根据客户授权,向客户开户银行发送支付指令,扣划客户银行账户资金的,支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时,单笔金额200元以上,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。对于这段叙述复杂的文字,业内产生不同理解,因为文中并没详细说明单笔200元以上到底是哪些具体情形。

对此疑问,央行人士的说法是:200元以上的支付,具体银行验还是支付机构验,必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验,那么一旦发生资金欺诈或盗窃,银行必须承担资金安全责任,不允许推责给支付机构。实际是明确了银行与支付机构的责任,保护弱势的消费者权益,否则两类机构扯皮会令消费者受伤。但是,在实践中,到底该如何操作,现在谁心里也没底。万一真要200元以上的都要银行验证,那真就麻烦了,大家输完网络支付账号的密码后,可能还要跳到银行的APP,或者是需要银行再发一遍短信验证,才能支付成功,这将浪费时间,影响客户体验。

央行释疑

六成用户年支付余额交易不超千元

消息发布后,一石激起千层浪,迅速引起各界争论。有网友抱怨今后网络支付只有5000元额度,连苹果手机都买不了;有第三方支付行业人士认为,央行下手太狠,会对这一朝气蓬勃的行业带来致命打击;也有金融界人士认为,央行这是防范风险,有利于支付行业的长远发展;还有市场人士认为,这一文件本身晦涩难懂,模棱两可的地方多,很难看明白。看到这一文件引起如此巨大的反响,同时出现不少误读的声音,央行积极进行了回应。昨天,央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。

这一文件最初的被关注点就是征求意见稿根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理。综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户(包括借记和贷记账户),不可用于转账至其他账户,也不可用于购买投资理财产品或服务。

文件规定,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

此外,支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

昨天,众多网友担心,这种限额管理会让自己网上购物麻烦重重。但央行有关负责人表示,单日5000元的限额只针对支付账户的余额付款。消费者仍然可以与现在一样,通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款,并无额度限制。

此外,统计数据显示,这种限额管理不会对大家造成太大影响。据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析,2014年,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,92%的个人客户不超过5000元,99.72%的个人客户不超过10万元。

该负责人表示,限额数据的确定,既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据,也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展,防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然,《办法》目前正在向公众征求意见阶段,限额管理是综合考虑支付效率与便捷,以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见,按照“鼓励创新,防范风险,趋利避害,健康发展”的总体要求,制定适度的监管措施,促进支付服务市场规范发展。

行业观点

央行新规意在迫使资金离开第三方账户?

在昨天众多网友担忧今后网上购物要受5000元限制时,已经有不少资深业内人士十分着急大家没有领会央行的深意。

多位业内人士告诉北京青年报记者,此前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确了互联网支付的业务定位,即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。

前日出台的征求意见稿,正式体现了这一定位,处处强调对支付账户余额的管理。潜台词就是互联网支付机构要回归“支付业务”本色,不能自己形成资金池,不能像银行那样进行清算业务,规规矩矩做资金通道就好了。更通俗地说,第三方支付账户的主要功能是帮客户的资金进行安全转移,央行不希望客户的大量资金滞留在第三方账户上。

征求意见稿特别强调,支付账户的余额,不是存款,只是商业预付卡中的客户备付金,仅代表支付机构的信用,一旦支付机构出现问题,客户就会受到损失。事实上国内支付公司出问题的已经不少了。不少支付公司就是利用大量客户不提现到银行所形成的时间差,沉淀出大量的资金,进行他用,一旦出现点问题风险就很大。央行对支付账户余额处处设限,就是让用户发现,把大量资金放在这个账户什么用也没有,迫使资金离开支付账户。

企业困境

今后托管业务还会被银行抢走?

“如果这份意见稿最终通过,今后我们很多业务可能都开展不了。”众多第三方支付公司昨天开始忧心忡忡。

征求意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。再加上对客户账户余额的限制管理,一些市场人士认为,现在大热的余额宝、招财宝等投资理财业务会大大受限。

近两年来,一些第三方支付机构为P2P企业提供专业的资金托管,并将其视为未来发展的重点。可如果按征求意见稿来看,今后这托管业务应该还是会被银行抢走。

不过,央行这样做自有风险防范的考虑,而且互联网金融的相关业务并不会因为这一文件而被叫停。

央行有关人士昨天解释说,从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前,支付机构的内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递,《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排,并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户,但仍可为其提供支付通道服务,将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展,而且有利于保障客户资金安全,也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。

通俗理解,第三方支付仍可以做P2P的资金通道,但仅仅是资金通道,也就是帮用户实现银行资金的转移,不能成为清算通道。P2P公司可能无法开设托管账户,虽然可以给投资人一个虚拟账户了,但是个人的虚拟账户一年的累计投资额度最多不能超过20万。投资的行为就改成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户,募集期满之后,一笔划转到借款方在银行里开设的托管账户或者监管账户,第三方支付就真正成为通道型支付了。过去P2P业内通行的第三方托管的模式将不再可行。

专家声音

限制第三方支付会阻碍金融创新

“我对征求意见稿表现出一种忧虑,互联网金融是随经济运行模式的变化而出现的,形成互联网金融最具有影响力的是第三方支付,之后才是其他的财富管理、众筹和网贷等等,第三方支付非常重要,而且它和电子商务高度契合,为什么把这个高度契合的东西要做一个限制?设定这样一个限制,这使得人们非常不方便。”昨天,中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在公开演讲前表达了对这一文件的不同看法。

吴晓求认为,人类的支付历史是一步步从怀疑中走过来的,从最早的现金交易,到以银行为载体的支付,现在已经进入到以第三方支付、移动互联为基本平台的支付体系。这是金融的变革,是在支付功能上的变革。它推动了社会进步、经济发展,使人们享受了很多高效率的东西。这是个历史趋势,不可以让人们回到通过银行的载体进行支付的时代,如同不可以让人们回到必须拿现金交易一样。

吴晓求强调,限制第三方支付会阻碍金融创新,会阻止和扼杀创新。他希望中国能顺应历史潮流,通过新的金融创意推动金融变革。 文/本报记者程婕

央行规范网络支付业务,主旨是维护支付市场秩序、保障客户资金安全,对普通消费者网络购物几无影响

“网络支付拟每天限额5000元”系误读(求证·探寻喧哗背后的真相)

7月31日,为规范非银行支付机构网络支付业务,中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。

一些媒体在报道这一消息时,将其误读为“网络支付将每天限额5000元”,引起消费者纷纷吐槽。为厘清事实,求证栏目记者采访了央行相关负责人和有关专家。

“单日支付限额5000元”是怎么回事?

回应:规定仅针对安全级别较低的支付账户“余额”付款,使用银行账户不受该限制

央行支付结算司有关负责人表示,《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素,且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名,则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额;支付机构如采用不少于两类要素,但其中不包括数字证书、电子签名,《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求,规定了单日累计5000元限额;考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要,为兼顾安全与效率,《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式,仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素,但这必须基于两个前提,一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任,二是单日累计金额应不超过1000元。

“客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。”该负责人说,同时,该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易,客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”“银行卡快捷支付”等模式)则不受该限制。

该负责人表示,相对于单位客户,个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低,风险承受能力也较弱,因此本条款着重于保障个人客户的资金安全,并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求,引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。


这一规定对普通消费者有何影响?

回应:对普通消费者几无影响。限额管理的规定能满足绝大部分客户付款需求,同时兼顾安全和效率

除了5000元、1000元限额外,《办法》规定,个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

央行支付结算司有关负责人介绍,根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析,2014年,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,92%的个人客户不超过5000元,99.72%的个人客户不超过10万元。

“可以说,上述规定能够满足绝大部分个人客户的付款需求,基本不对客户支付体验造成影响,而且有效兼顾了安全与效率。”该负责人说,限额数据的确定既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据,也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展,防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。此次《办法》的出台是出于维护支付市场秩序、保护消费者权益的考虑,对整个网络支付做了比较全面的规范。

为什么要对非银行支付机构的网络支付进行规范?

回应:避免风险传递,非银行支付机构不得为金融机构开立支付账户

《办法》规定,获得互联网支付业务许可的支付机构,应当经客户主动提出申请,方为其开立支付账户;仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构,不得为客户开立支付账户。同时,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

央行支付结算司有关负责人表示,考虑到目前支付机构的内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱,为避免两类机构的风险相互传递,《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。

“该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。”该负责人说,支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户,但仍可为其提供支付通道服务,将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展,而且有利于保障客户资金安全。

易宝支付总裁唐彬认为,支付行业发展到当前交易规模已突破十万亿元,需要有关规范来告别野蛮式生长,因此《办法》的出台是十分必要的。从面向未来的角度,考虑到支付行业作为基础金融设施,通过支付行业可以衍生出类似余额宝、征信等新的金融服务,但同时又涉及到央行、银监会、保监会等多部门管理,如何进一步打破现有分业监管模式,走向以功能为基础的监管模式将是更大的挑战。本报记者 王观

央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,昨晚在网上引起热议,网民对该管理办法的意见集中在验证方式、每日网上支付限额、互联网金融等几个方面。

网购限额是误读

昨天下午,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。征求意见稿共有57条,从客户管理、业务管理、监督监管、法律责任等方面,对非银行支付机构的网络支付业务进行了规范。依照央行下发的通知,相关机构及人士如果有意见或建议,可于本月28日前反馈,该管理办法的正式文本将于年内实施。意见稿显示,支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元,年累计应不超过20万元。这意味着,普通用户未来通过支付宝、财付通、易宝支付等网络支付账户消费时,将受到金额限制。

昨天,一位参与意见稿起草的央行相关人士回应称,市场上关于意见稿规定网购最高限额为5000元的说法为误读,通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求,第三方余额支付与网上银行电子支付不能混为一谈,余额支付有限额,但网上银行电子支付能够完全网民的网购需求。

至少3种方式验证“我就是我”

此次的征求意见稿将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

昨晚,一位业内人士称,除了面对面的验证,至少3种交叉验证方式,将让绝大部分的用户无法使用支付宝、微信红包等网银支付方式。“比如说,普通用户可以用身份证、房产证、银行卡、学历证明等来证明自己的身份,但是那些没有买房买车的年轻人、不能办信用卡的学生、三四线城市与广大农村没有上过大学的用户,都无法用房产证、银行卡、学历证明等方式来证明自己的身份,而我想不到除了上述的认证方式外,还有什么方式能符合央行的规定来证明‘我就是我’。”

余额支付每天限额5000元

除了验证方式的不便,此次征求意见稿中的每日网上支付限额的争议也比较大。

意见稿规定,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

上述相关人士称,现在人们已经习惯使用手机网上购物,手机上基本没有数字证书或电子签名,都是通过密码和短信验证码来进行验证。依照此次下发的意见稿规定,每日的最高限额为5000元,而苹果iPhone手机、家电、净水机等设备的售价都超过了5000元。此外,使用一个密码验证方式的微信,每日的网上支付金额最高为1000元,绝大部分通过微信支付的网购都将无法交易。

互联网金融受限制

此外,意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这也意味着,包括支付宝、财付通这样的第三方支付,将无法从事互联网金融业务。属于货币基金的余额宝,也将不符合规定。

余额支付单日拟不超五千

央行发文,安全等级不高的余额账户年累计拟不超20万或10万元

新京报讯 (记者苏曼丽)互联网金融“基本法”颁布之后,第二份细则开始公开征求意见。7月31日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿,对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元,年累计不超过20万或10万元。这也意味着,普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时,将受到金额限制。

限额只针对余额支付

根据央行的征求意见稿,支付机构如果是数字证书或电子签名进行验证的交易,额度不限。但目前绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行,而手机上基本没有数字证书或电子签名。

如果支付机构采用双重验证,像目前普遍采用的密码和短信验证,单日累计金额应不超过5000元,如果没有双重验证,额度只有1000元。而单日5000元额度对于网购一族来说远远不够,比如买数码产品、家电家具等。

不过记者注意到,这个限额只是针对余额支付。“如果消费者把钱打进支付宝账户,形成支付宝余额,使用这个支付就会受到额度的影响,如果不是通过余额支付就不会受到影响。”一位接近央行的人士表示。

那如果超出限额的付款交易怎么办?央行在条款释义中也给出了解决办法,那就是选择如“网上银行支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

200元以上支付需银行验证

央行还规定,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,都得由银行验证。“这意味着超过200元的支付可能还要跳到银行的APP验证通过才可支付成功,将大大影响支付体验。”第三方支付人士称。

此前,第三方支付公司凭借着快捷支付的快速体验迅速占领支付市场,目前也成为第三方支付最重要的支付手段。支付宝数据显示,在去年双十一,支付宝快捷支付金额占比为56.9%;余额支付居第二位,占比12.5%。“新规规定200元以上就需要银行验证,那么第三方支付的快捷支付体验将受到很大影响,更为关键的是支付信息需要向银行开放,而此前银行只知道持卡人有一笔消费,但是在哪里消费的银行并不掌握。”一位业内人士表示。


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第三方支付P2P托管将叫停

央行还规定了第三方支付禁止的业务领域。“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”这意味着,第三方支付为P2P平台做资金托管等类似业务将被禁止。

在互联网金融“基本法”中要求P2P资金第三方存管,业界预计第三方支付的托管将大幅萎缩,但第三方支付企业依然在不断争取,想与银行分工合作,比如资金由银行来存管,第三方支付企业负责服务等。

网贷之家CEO石鹏峰认为,央行新规对当前涉及P2P的第三方支付业务造成重大影响,若在短时间内严格执行该办法,对P2P平台本身也会造成一定的冲击。

(苏曼丽)

央行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》有关问题答记者问

为规范非银行支付机构网络支付业务,中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。1日,央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。

限额管理满足绝大部分客户付款需求

问:人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理,是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求?

答:根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析,2014年,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元,92%的个人客户不超过5000元,99.72%的个人客户不超过10万元。

因此,《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额,对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额,超出上述年度和单日付款限额的客户,可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款,且无额度限制,能够满足绝大部分个人客户的付款需求,基本不对客户支付体验造成影响,且有效兼顾了安全与效率。

上述限额数据的确定,既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据,也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展,防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然,《办法》目前正在向公众征求意见阶段,限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见,按照“鼓励创新,防范风险,趋利避害,健康发展”的总体要求,制定适度的监管措施,促进支付服务市场规范发展。

单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款

问:《办法》中有关单日支付限额5000元的规定究竟是何含义?有何考虑?

答:《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素,且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名,则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额;支付机构如采用不少于两类要素,但其中不包括数字证书、电子签名,《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求,规定了单日累计5000元限额;考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要,为兼顾安全与效率,《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式,仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素,但这必须基于两个前提,一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任,二是单日累计金额应不超过1000元。

客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时,该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易,客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该限制。

另外,须特别指出的是,相对于单位客户,个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低,风险承受能力也较弱,因此本条款着重于保障个人客户的资金安全,并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求,引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。


避免风险传递不得为金融机构开立支付账户

问:人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑?

答:“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方,权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任,保障客户交易和资金安全,维护客户的合法权益,针对目前此类业务存在的风险漏洞,《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任,以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。

问:《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户有何考虑?

答:从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前,支付机构的内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递,《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排,并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户,但仍可为其提供支付通道服务,将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展,而且有利于保障客户资金安全,也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。

(记者 吴雨)

央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》

手机支付单日难超5000元

大家越来越热衷的网络支付方式特别是手机支付今后将受到严格监管。昨天,央行就其起草的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。央行表示,此文件意在规范非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益。如有意见或建议,请于2015年8月28日前通过电子邮件或信函方式反馈给央行。北京青年报记者注意到,如果文件通过,今后在手机上用支付账户余额付款,单日消费将不能超过5000元。

身份验证

综合账户需要面对面核验身份

根据征求意见稿,支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的,应当执行银行卡业务相关监管规定,以及银行卡行业规范。

征求意见稿把网络支付账户分为综合账户、消费账户两类。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

支付账户余额付款有限额

从支付账户主要服务于电子商务及小额、便民支付领域的定位出发,征求意见稿对支付账户余额付款规定了限额。

文件规定,支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

此外,支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。


手机支付单日消费难超5000

由于现在大家常用手机进行网络支付,很少有人会随身带着U盾,而且绝大部分银行的U盾也不支持在手机上使用。所以可以想像,如果文件通过,今后在手机上用支付账户余额付款,单日消费都不能超过5000元,要想理财或买个奢侈品都很难。要是只凭着密码一种验证方式,可能只能进行1000元以下的消费。

不过,文件也规定,对于超出限额的付款交易,客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。虽然银行卡快捷支付也是有限额的,不过比5000元还是要高许多。中农工建交这样的大银行基本上单笔5000-1万元,单月多在2万元以上,而股份制银行多设为单日单笔5万元,比网络支付账户的限额高得多。

只能用本人同名借记卡给支付账户充值

根据文件,银行账户向支付账户转入资金的业务,即支付账户充值,资金来源仅限客户本人同名的银行借记卡。信用卡不可为支付账户充值。支付账户向借记卡转出资金的业务,即支付账户余额回提,资金去向仅限客户指定的一个本人同名银行借记账户(借记卡)。这意味着,直接用支付账户给他人借记卡转账不被允许,只能先用支付账户转账给对方的支付账户,然后对方再提现。也就是说,如果有人向你借钱,而他没有网络支付账号,你就只能选择网银、手机银行等转账,不能像现在这样潇洒地用支付宝或微信支付搞定。

对资金安全负责但手机付款受限

有业内人士指出,如果这一征求意见稿最后通过,对现有的第三方支付行业将产生重大影响,也将改变不少用户的支付习惯。受到这一文件的限制,大家今后大额消费转账将只能依赖银行体系,比如使用网上银行或手机银行,借道第三方的手机支付只能用于小额消费。

北青报记者注意到,有习惯于用支付宝或微信支付进行理财和大额消费的市民对这一征求意见稿的限制表示不满,认为自己今后消费会很不方便。也有一些业内人士认为,央行此举是为了对大家的资金安全负责,毕竟之前很多手机诈骗的案件让用户损失不小。

文/本报记者 程婕

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